舊的實支實付，還能用副本理賠嗎?
Owen Xu · 2026.08.17 · About 5 min read
「新聞說副本理賠取消了，我的保單是不是不能用了?」2024 年 7 月新制上路之後，這一題我被問過很多次。先講結論:新制管的是之後才上市的新商品，你手上那張舊的，多數情況不受影響。但「多數」不等於「一定」——真正決定的，是你自己那份條款怎麼寫。
先弄清楚:正本和副本差在哪
醫院一次就診只會開一份收據正本。如果你想用同一次住院向兩家公司申請，第二家拿到的就是影印本，上面會有醫院蓋的「與正本相符」關防章，這就是副本。過去有些保單接受副本，所以同一筆醫療費用，可以在兩張保單上各申請一次。
新制改了什麼:回到「花多少、賠多少」
2024 年 7 月 1 日起，金管會要求實支實付型的商品回歸「損害填補原則」:所有理賠加起來，不會超過你實際負擔的醫療費用。這個原則本身不是新東西，新的是它被明確寫進商品審查的規範，並搭配「差額理賠」的做法。
所以新制不是「不賠了」，而是「不會賠得比你花的更多」。真正的差別在於:過去兩張保單有可能合計領到超過實際支出的金額，現在不會。
那我手上這張舊的呢?
新制約束的是之後送審的新商品。2024 年 7 月以前投保、條款本來就接受副本的保單，只要保單持續有效，通常仍依原本的條款處理。這也是我常說「先不要急著解約」的原因之一。
怎麼自己確認?翻到理賠申請那一條
要看的是條款本文，不是保單首頁那張表。把條款的 PDF 打開，用「正本」兩個字搜尋，或者直接翻到理賠申請那一條，通常會落在下面三種情況之一。
第三種情況值得多說一句，因為知道的人不多。它的重點在「投保當時有沒有告知」，而這件事會留在核保紀錄裡。如果你當年是誠實告知的，那份紀錄就是你的依據——這也是為什麼投保時的每一次告知，都值得自己留一份。
停售之後，舊保單更難換回來
新制前後有一波停售，接受副本的商品大多已經退場。也就是說，如果你手上正好有一張，解約之後想再找到條件相同的，通常已經找不到了——更別說年齡和健康狀況都跟當年不一樣。
舊保單值不值得留，不是看它老不老，而是看它保的東西現在還有沒有用、以及你還換不換得回來。
三件現在就可以做的事
這三件事說起來簡單，但很多人卡在第一步:條款根本找不到。如果是這樣，可以先看我另一篇怎麼把名下保單全部列出來;或者把手上有的傳給我，我幫你對過一遍。這是保單健診裡最花時間的部分，也是最值得先做的部分。