保費繳不出來，先別急著解約

保費到期沒繳，保單不會當天就失效。依保險法第 116 條，人壽保險有 30 天的寬限期，但起算方式看你的繳法:月繳、季繳是從保單記載的繳費日隔天起算 30 天，公司不另外催告;年繳、半年繳則是從催告到達的隔天起算 30 天。

寬限期內保障照常有效，這段時間出事一樣理賠。超過 30 天仍未繳，保單進入「停效」——注意是停效，不是失效，這兩個字差很多。

停效之後，兩年內還有機會

停效不是句點。停效後兩年內都可以申請「復效」，而且時間點很關鍵:停效後六個月內申請並補繳，公司不能要求你提供可保證明,也就是不會再審一次你的健康狀況;超過六個月才申請，公司就有權要求——如果這段時間身體剛好出了狀況，就未必過得了。

所以真的斷繳了，越早處理越好。這六個月的差別不是手續問題，是你還握不握有主導權的問題。

不想解約，還有四條路

如果保單已經累積了保單價值準備金(通常要繳滿一定年數才有)，就不是只能在「硬繳」和「解約」之間二選一。常見的有四種做法，各有各的代價:

前兩種是「先撐過去」，適合短期週轉;後兩種是「換條件」，適合確定長期繳不下去。要特別注意的是:減額繳清和展期定期辦完通常不能回頭，保額或年期就固定在那裡了。

最容易被忽略的一件事:附約

這是我最常提醒的一點。很多人的醫療險、意外險是以「附約」的形式掛在壽險主約底下。主約一旦辦了減額繳清或展期定期，這些一年期附約通常只能撐到當期已繳的保費期滿，然後就終止。

結果是:為了省下主約的保費，卻把真正天天在用的醫療險一起關掉了。動主約之前，一定要先確認附約會怎麼處理——各家條款寫法不同，這件事不能憑印象。

省下保費是眼前的事，失去保障是以後的事。兩件事要放在同一張紙上比，才看得出划不划算。

如果最後真的決定解約

那也沒關係，但請先知道三件事:解約金通常會少於你繳出去的總保費;解約之後保障立刻消失;而且想再買回來，面對的是現在的年齡和現在的身體狀況，不是當年的。有些舊商品現在已經停售，買不回來了。

先做這三件事，再決定

壽險公會網站上有一頁「繳納保險費有困難時」的官方說明，可以一併參考。如果自己算不清楚，把保單傳給我，我幫你把四條路各自的結果列出來——這件事不必先決定要不要繼續繳，先把選項看清楚就好。